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“双11”将至,“借钱消费”成为很多年轻人的新选择。但在享受提前消费的好处时,借款人须遵循理性消费的原则,量力而行,避免“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说,则应完善风控体系,防止因过度授信引发信用风险——

记者调查发现,目前信用卡分期市场存在一些不规范现象,具体分为3种。一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准;二是以“提高额度”为由,向持卡人发放一笔贷款,然后要求分期还款;三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯,在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款。

“双11、12钱不够用?给您额度翻倍,狂剁手!”当消费者收到这样的短信时,第一反应往往是意外和警惕。实际上,这不是诈骗信息,而是多家银行推出的真实的信用卡营销活动。

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“双11”将至,多家消费信贷机构主动为个人消费者提高了临时借款额度,有些机构甚至还配套推出了“帮你还款”红包,以减免部分还款额度的方式来吸引客户扩大借款总额。但这些行为背后的消费信贷诉求和逻辑耐人寻味。

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信用卡的这一变化发展在今年的“双11”尤为突出。信用卡为了发展以及该变得“很拼”了:比如,调高持卡人的临时信用额度,若持卡人在此期间产生实际消费,则将消费额按照一定比例折合成永久信用额度;再如,推出信用卡绑定第三方支付消费减免优惠,以增加其线上支付的应用频次等。

今年研一的学生陈晓晓,去年5月准备报考公务员培训班时,通过玖富万卡APP借了一笔网络贷款,后来为了还贷她又借了一些,如今她还有多笔贷款要还。今年研一的李峰,目前手机中还有来自闪银奇异APP的贷款未还,3期未还的金额为1378.77元。

多位业内人士表示,借款人尤其是尚不具备赚钱能力的学生群体应量入为出、理性消费;对目前市场上的“多头借贷”“过度授信”问题需要着力规范,既可避免借款人陷入“透支—还款—再透支”的误区,又可规范消费信贷机构的经营行为,以有效降低信贷风险。

近期不少银行信用卡持卡人反映,自己时常接到银行客服打来的信用卡分期“推销电话”,甚至有些人被不规范的信用卡分期“套路”了,在不完全知情的前提下支付了数额不小的分期费。

信用卡为了发展也“很拼”

对于平台上出现大学生借款的情况,玖富方面对新京报记者表示,玖富万卡APP在显着位置公告:禁止学生申请贷款。闪银奇异表示,有极小比例学生伪装成工薪人群进行借款。

“提额” 红包诱惑多

记者调查发现,目前信用卡分期市场存在一些不规范现象,具体分为3种。一是客服人员电话通知持卡人,以“有助于提高额度”为由,劝说持卡人对本期金额较大的账单分期还款,但不向持卡人介绍手续费的收取标准;二是以“提高额度”为由,向持卡人发放一笔贷款,然后要求分期还款;三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯,在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款,例如账单总额达3万元以上自动分期还款。

在很多人眼中,信用卡调额不是一件容易的事情,需要长时间地保持良好的消费记录和还款记录。但是,在今年的“双十一”活动中,信用卡的活动比淘宝天猫有过之无不及。

校园贷的迅猛发展曾一度引起监管部门的注意。为遏制校园贷乱象,2017年开始,监管部门相继出台多项措施“堵偏门”“开正门”。当年6月,原银监会发文鼓励商业银行积极研究、探索校园贷可持续经营模式,“正门打开”,从源头杜绝校园贷乱象产生。同时,要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,“堵上偏门”。

今天你“提额”了吗?这是“双11”来临前人们相互问询的高频语句,原因在于消费信贷机构的“备战”策略和营销行动。一方面,多家商业银行主动为信用卡持卡人提高额度,其中,长期以来被“吐槽”额度低的国有大行一改往常,颇令市场关注。

此外,非银行机构如互联网金融平台也已介入银行信用卡分期业务,即“信用卡代偿”模式。那么,面对市场现状,持卡人应如何正确使用信用卡分期?如何有效维护自身合法权益?作为一项消费信贷业务,信用卡分期又应如何规范发展?

“双十一”前夕,林女士收到了中国工商银行的一条“额度翻倍”短信。具体是说,持卡人在11月8日前将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付的话,随后任意消费一笔,即可将信用额度临时翻倍,额度2万元封顶。

在以“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”为思路的“校园贷风险专项整治”行动两周年之际,新京报记者通过采访与调查发现,“90后”学生,特别是身处毕业季、急需用钱的大学生们,仍是网络借贷的目标借款人。一些网贷机构在借款人注册时,通过位置定位以及读取学信网学籍信息,了解到借款人为“在校生”后,仍向其发放了借款。一些网贷平台隐藏在网络贷款APP幕后,绕过监管继续做着校园贷的生意。

以中国工商银行为例,该行去年就在“双11”期间推出“信用额度临时翻番”活动,额度2万元封顶,翻番的前提是持卡人将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付。同时,该行还将部分临时提额变成了永久提额。相比之下,工行今年的力度更大。同样是额度翻番,该行从去年的2万元额度封顶上调至5万元,并且不设临时、永久额度的区分,全部永久提额。

分期推销“套路”多

“收到短信后,我又致电银行客服进行了确认,然后将我8000元额度的信用卡绑定了微信支付,在电商平台上买了几件厨房用具,共花费195元,我的‘双11’信用卡额度就翻倍上调成了16000元。”林女士说。

在多方试图堵住“偏门”的同时,银行系逐渐进驻校园,大学生信用卡发卡潮重现。多数银行已在近两年推出针对大学生的信用卡产品。

“我们从11月7日起,将对此前提出申请的持卡人陆续调额,调额成功后,持卡人可以通过网上银行、手机银行等渠道自助调高名下其他卡片的人民币及外币额度,最终结果以我行审批为准。”工行牡丹卡中心相关负责人说。

“蔺女士您好,我们看到您有一笔账单即将到期,建议您采用分期还款,不要一次性还清,这有助于提高您的信用卡额度。”近日,家住北京市海淀区的蔺女士接到了来自某国有大行的客服电话。

更让她意外的是,原以为只是临时促销的活动还动起了真格。根据政策,持卡人在11月8日至11月19日期间绑卡消费的总金额将变成永久提额,“比如我共绑卡消费5000元,那么我的信用卡额度将在原来8000元的基础上,永久提高至13000元,不会随着‘双11’的结束而改变”。

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此外,多家商业银行还先后推出了“双11”持信用卡消费送积分、商品打折或免单的活动。如中国银行信用卡的“双11嘉年华”通告显示,10月20日至11月15日期间,持卡人用该行信用卡在京东商城购买手机可获8.8折优惠。

“客服人员反复向我强调分期还款有助于提额,但并没有介绍手续费收取标准,我恰好有提额需求,也就答应了。由于这笔账单金额较大,最后发现扣除的分期手续费高达9665元,很郁闷,因为我完全可以一次还清这笔账单。”蔺女士颇为苦恼地说。

除了提高额度,银行信用卡为了加深对支付场景尤其是线上支付场景的渗透,还不乏推出直接优惠活动之举。以工行为例,持卡人将该行信用卡绑定微信支付、京东支付,可在部分电商、线下场景支付时获得相应的减免权益。如京东商城满10元减5元、满500元减50元等。

在玖富万卡上借款15000元,合同金额显示为18964.5元。

另一方面,以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等互联网机构为代表,为借款人提升临时额度的同时瞄准其还款账单,采用随机发放“帮你还款”红包等营销策略,让利部分还款额。比如蚂蚁花呗的“帮你还双11账单”活动中,借款人如果在11月11日当天用花呗消费满200元以上,可在11月12日12时至24时之间领取还款红包,红包金额最高为9999元,其次为999元,其余金额随机,将在借款人还款时自动抵扣,每个借款人仅有一次领取机会,有效期自11月12日12时至12月10日24时。

记者了解到,出于业绩压力,银行业务员向持卡人“推销”信用卡分期业务并非偶然现象。

一向“高冷”的银行信用卡为什么变得如此之“拼”?内人士表示主要原因有以下三点。

在玖富万卡借1万5,合同“变”1万9

9778818威尼斯官网,借贷消费需理性

一位业内人士表示,在息差收窄、传统营利模式受冲击的情况下,各家银行都在谋求转型,针对个人客户的零售业务成为银行利润的“稳定器”。其中,“中间收入”一项颇受重视,而手续费正是中间收入的组成部分。

一是来自银行同业以及互联网金融机构的竞争。与后者相比,银行信用卡在支付场景上本就不具备优势,更何况蚂蚁花呗早已率先启动“双11”临时提额,并将提额的覆盖面扩大至80%的用户。

闪银奇异验证学信网信息后仍放款

“花明天的钱,圆今天的梦。”超前消费、负债消费,这几年俨然已成为潮流。在电商大力促销的刺激下,不少年轻人“双11”期间出手阔绰,现金不够,就用信用卡、花呗、白条等,还把手伸向网贷机构。不过借钱总是要还的,在超前消费、透支消费后,一些年轻人感叹,背着债过日子实在不是滋味。

“提升中间收入在净利润中的占比,确实是商业银行转型的方向之一。但银行要依靠服务质量升级、服务内容拓展来增加中间收入,而不是通过不规范操作。”中国银行业协会相关负责人表示。

二是近期监管层严查个人消费信用贷款违规流入房地产市场,各家银行均已在一定程度上收窄个人消费信用贷款业务。因此作为消费信贷的另一重要途径,信用卡成为银行发力的必然选择。

2018年5月5日,当时身处毕业季、准备报考公务员培训班的河北农业大学现代科技学院学生陈晓晓,通过玖富万卡APP借了一笔网络贷款。为激活额度,陈晓晓在其上填写了必填项“储蓄卡绑定”“运营商评估”“个人信息”相关内容。

实际上,大部分“90后”“00后”的月收入不足1万元,不足以支撑高额消费。融360的调研数据显示:40.99%的消费贷用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对应的是,49.14%的人每月还款金额占实际到手收入的三成以上。

实际上,信用卡分期不规范行为还不止于此。如果说“诱导”持卡人分期尚且属于开展分期还款业务,那么以“提额”为名开展的消费信用贷款业务就属于“假分期”了。

三是对于商业银行来说,零售业务向来具有利润稳定器的作用,而信用卡业务则是零售业务的重要组成部分,既能增加银行的中间收入,又有助于提高客户黏性,并形成稳定的还款现金流,所以这块“肥肉”不能轻易拱手相让,总得拼一拼。

陈晓晓告诉新京报记者,当日在玖富万卡APP申请借款时,需要填写的信息包括身份证、住址、学历、收入情况、紧急联系人等信息。另外,该APP还会要求获取借款人的通讯录等权限,不授权就无法完成填写及借款。

“每个月发工资的时候,钱只能在我卡里存活3分钟。”“95后”小王每月发工资的日期正好赶上信用卡还款日,除此之外她还有花呗、白条,外加七八笔网贷要还。为了不再接到催款电话,她专门准备了一个账本,上面记载着每个月要还网贷借款的时间、金额还有APP名称。令人担忧的是,收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机,已经成为越来越多年轻人难以言说的痛,导致一些人只好“以贷养贷”进而债台高筑。

据部分持卡人表示,自己接到银行客服电话,称将为其信用卡提高3万元额度。细问之下才发现,这3万元是银行为客户发放的消费信用贷款,相当于银行主动借钱给持卡人,持卡人按期还本付息。

所以,信用卡变得容易申请或者额度容易调动,很大情况下是来自外部金融机构的压力。然而,在各家银行不断发力信用卡业务的背景下,作为持卡人、消费者的你我,该如何巧用手中的信用卡?

据陈晓晓介绍,她在玖富万卡APP申请借款时,“对方”未向她提出查询学信网相关信息的授权。但是,在填写资料的过程中,玖富万卡APP要求获取她手机的所处位置。“我当时正在学校准备毕业的事儿。”

中国普惠金融研究院相关负责人表示,“借贷消费”这一观念和行为在部分欧美国家较为普遍,经过近几年的发展,该观念也被国人逐渐接受。但不论消费金融如何发展,借款人均应遵循理性消费的原则,避免多头借贷、“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说,则应完善风控体系,防止因过度授信引发信用风险。

由此,银行业务人员偷换了“提高额度”和“发放贷款”的概念,并将“信用卡分期还款”和“贷款还本付息”混为一谈,最终完成其贷款发放任务。

1、善用免息期

今年5月26日中午,新京报记者下载并登陆玖富万卡APP进行验证后发现,陈晓晓介绍的情况,在玖富万卡APP上仍然适用。

记者调研发现,目前部分消费信贷机构的贷前审批、贷后监管机制并不健全,对借款人的资金用途不加以监测,以至出现了“从B平台借款去还A平台的钱”等风险事件。一些平台存在“只要自己平台不是接盘侠就可以”的侥幸心理,变相加剧了多头借贷问题。

除了“假分期”,在确定开展分期还款业务时,持卡人还需特别关注各家银行的《用户须知》和相关条款,部分银行在其中设置了“自动分期金额”条款,例如账单总额达3万元以上自动分期还款。

“虽然互联网金融机构、消费金融公司以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款业务,但其资金价格偏高,相比之下,信用卡‘免息还款期’仍具吸引力。”某国有大行个人金融业务部人士说。

在陈晓晓出示的账单截屏上,记者看到每月7日是她该笔借款的还款日,每期需要支付的金额为885.71元。值得注意的是,陈晓晓的借款额度为1.5万元,借款合同中出现的金额却接近1.90万元(18964.50元),该合同期限为2018年5月5日至2020年5月7日。

推动消费金融健康发展

以手机银行为例,该部分内容通常在“下一步”选项的上方,表述为“我已认真阅读,理解并自愿遵守‘某银行某业务须知’”,持卡人需在此文字前的方框内打钩,才能进行下一步操作。从实践看,较少持卡人真正逐字阅读、理解并熟知这些条款,导致日后产生纠纷时往往“无理可说”。

他表示,今年1月1日起,正式放开了免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制,由发卡行自主决定,“如果持卡人的资金借贷期限较短,完全可以通过信用卡实现零成本借款”。

“我当时要借的是1万5,但是后来合同生成后的数字是1万8还多”,陈晓晓向记者回忆道。多出来的金额,玖富万卡做何解释?陈晓晓告诉新京报记者,“我给客服打过电话他们就说服务费之类的。”

实际上,“双11”前夕各机构的消费信贷营销行为,只是近年来我国消费金融发展的一个侧影。近年来,消费信贷已经渗透到人们日常生活中的方方面面,从出生、上学、结婚到旅行、买房、买车、装修,一个人在成长全周期中的消费几乎都能被其覆盖。

“我为什么要分期?”

相比之下,如果消费者从银行申请1万元个人消费信用贷款,使用期限2个月,按目前年利率6.525%的水平计算,则需额外支付81.64元利息。

对此,玖富方面称,借款人在申请借款时,借款金额、费用、利息、费用支付方式及涉及的所有协议,均会完整展示给客户,由客户全部确认同意后方可确认申请借款。

值得关注的是,在居民消费增长率放缓的同时,消费信贷增速却“异军突起”。数据显示,2008年以来,社会消费品零售总额增速、居民短期消费贷款增速,二者呈现大致一致的走势。但自2017年初开始,这一数据开始背离:消费增速一路下行,至2018年5月降至8.5%;居民短期消费贷款增速却开始异常增长,从2017年初的约20%增速反弹至当年四季度的40%左右,2018年以来,短期消费贷款增速逐渐下降,至今年9月末增速降至28%左右,但仍超过消费总额增速。

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互联网金融机构、消费金融公司的借贷利率水平则更高,通常为日息万分之五,即年利率18%。即便在部分机构让利、借贷日息万分之四的情况下,1万元使用2个月也需要支付240元利息。

据陈晓晓介绍,今年5月底,她的上述借款已逾期半个月,而其在玖富万卡上还有多笔借款。陈晓晓说,“你还完这笔,它还给你额度,你就光想借,以贷养贷了”。

此外,信用卡数据也佐证了这一趋势,截至2018年6月末,银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元,较2017年6月末增长33.48%。

拨开不规范操作的迷雾,消费者应该思考的是,信用卡分期业务的本质是什么?对客户和银行来说意义何在?

由此,持卡人可巧用信用卡账单日和还款日的时间差,最大程度延长零息借款的期限。例如,信用卡账单日为10月12日,该账单包含9月13日至10月12日期间的消费支出,还款日是11月5日,那么,如果持卡人将消费集中于9月13日,则可零息使用资金长达52天。

李峰是西南交通大学的一名学生,从大三开始使用网络借贷。据李峰介绍,他所借款的平台闪银奇异是在验证了李峰学信网信息的情况下,即了解李峰当时属于一名大学在校生后,对他进行了放贷。

9778818威尼斯官网幕后是你看不见的暗斗,借1万5千元公约金额多还4千。随着居民负债消费比例的不断提高,风险防控也成为绕不过去的坎。“以消费金融公司为例,经过8年的艰难探索,持牌经营机构数量已从最初的4家增至23家,市场定位基本明确,但仍需进一步探索适合自身特点的经营模式与发展空间。”中国银保监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑说,尤其在市场竞争加剧的背景下,要遵循金融发展规律,做好金融风险防控。

“使用信用卡,相当于消费者找银行借钱购买了某个商品或服务。因此,信用卡业务本质上是一项个人消费贷款业务,属于信用贷款,无需借款人提供抵押和担保,但又与银行直接发放到个人账户的现金消费贷款有所区别。”银行业协会相关负责人说。

2、分期还款虽然不再是唯一选择,但是要更加注意多元化还款渠道。

学信网全称为“中国高等教育学生信息网”。记者测试后看到,在学信网上可以进行学籍、学信档案等在内的学生个人信息查询。在这个学生个人信息一体化的大型数据仓库里,还可以进行学生个人图像校对。

有专家表示,目前消费金融公司主要专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款,由于个人征信体系尚不健全,粗放式的审批方式容易产生客户集体性违约风险,造成较大规模的坏账。相关机构对此可以借助金融科技,从收入、信用历史、还款意愿等多个方面来加强对发放贷款的审核,有效控制坏账风险。

首先,信用卡业务具有免息期,通常为30天到60天不等。借款人只要在到期之前还款,无需为贷款支付利息;现金消费贷款通常不存在免息期,另有约定的除外。

信用卡的分期还款一直以来都是很多人喜欢的一个优点。而随着现在很多现金贷平台的出现,一些网贷小平台打着与信用卡有关,可以帮助还信用卡的旗号,让广大消费者很是心动。但是,这样的方式的存在一个很大的漏洞:涉及网贷、现金贷平台,就身陷了恶性循环的死局。

李峰向新京报记者提供了当前其在闪银奇异APP的“信用认证”。李峰提供的截图显示,闪银奇异设置有“通讯录”等10个信息认证方式以提高借款人的额度,其中包括“学信网”。今年5月,记者在李峰提供的当前账单详情看到,每月22日是李峰的还款日,他目前还有3期未还,剩余还款金额为1378.77元。

就互联网金融机构来看,其资金来源大多对接小额贷款公司,授信客户多为银行信用卡的次级客户,因此常常被业内视为风险防控的“重点关注对象”。

其次,就信用卡业务来说,相当于银行给了借款人一个授信额度,但并不直接发放现金,借款人不使用信用卡支付,就不发生借贷关系;现金消费贷款自发放之时起,借贷关系就正式产生。

那些打着可以帮还信用卡的小贷平台,和网贷平台无异。会收取一定的手续费,会有分期还款,尽管利息低于信用卡一点,但是也逃脱不了网贷平台的本质。所以,这样的渠道对于信用卡已经刷爆、而又无力再办信用卡的人来说是一个很大的诱惑。而更为严重的是,拆东墙补西墙的方法如果使用在网贷、现金贷的平台中,欠款金额会越变越大,最后,自己还要填补更大的窟窿。

今年5月20日,记者登录闪银奇异APP发现,在其“服务与隐私协议”中,记者看到授权闪银奇异使用借款申请人学信网账户的字样。“如您已注册学信网的,本公司将可能通过您的学信网账户查看并读取您的学籍信息”。

针对这一问题,中国小额贷款公司协会专职副会长白雪梅为贷款定价提出了新思路:“业内现在普遍使用的定价方式是‘成本定价’,包含机构的运营成本、资金成本、拨备成本等,可换一种角度,即采用‘收益定价’方式,即借款人的收益足以覆盖他能负担的本息,相当于重点调查借款人的未来现金流、预期收入水平,以此判断其还款能力。”

再者,信用卡业务可精准追溯借款流向,刷卡支付时资金直接计入收款商户账户;现金消费贷款的资金则直接进入借款人账户,若借款人将其取出并以现金形式支付,借款的用途和流向则较难追溯。

所以,想要巧用信用卡,除了可以好好利用发卡行提供的各种消费福利之外,目前可以相信的除了支付宝,其他与网贷、现金贷平台有关的福利和消费能不用就不用。虽然不是马云的粉丝,但是,这是一个相对安全和稳定的选择。你觉得呢?

针对上述情况,6月18日晚间,闪银奇异方面回复新京报记者称,有极小比例的学生伪装成工薪身份借款。今年闪银上线了“所有未满22周岁用户的借款需求均不被受理推荐”的强制规则。

上述负责人表示,信用卡账单分期的初衷是“便民”,服务那些资金暂时紧张,到了还款日无法足额还款的借款人。由于不同借款人资金短缺的情况有所差异,商业银行均采用多元化分期数,如3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。相应地,分期手续费率也不同。通常情况下,3期手续费率为2.17%,6期为3.80%,9期为5.42%,12期为6.35%,18期为11.25%,24期为14.8%,具体费率各家银行有所差别。

但是,信用卡的透支消费是依赖自己的信用的,如果没有信用或者信用不好的人无法使用信用卡,又不想沾染现金贷的人,该怎么办?那就应该寻找更多的资金来源,增加资金的收入,使自己的钱包鼓起来,就不需要透支消费了。

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值得注意的是,信用卡账单分期大多采取“首期收费”,也就是消费者需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除。

如此一来,使用易赛加油卡回收变现是不错的选择。易赛加油卡回收是专门回收中石化的加油充值卡的,将充值卡里面的充值金额变成可以流动的现金,让手上拥有多余或者数量较多的加油充值卡的人提供一个增加收入的渠道。

玖富万卡隐私政策需审核学历、位置等信息。

信用卡代偿会持久吗

校园贷的资金从哪里来?

除了银行,互联网金融平台的“信用卡代偿”模式早已发力,以“还呗APP”为典型代表。简单来说,如果持卡人暂时没有足够资金还款,需要信用卡分期,互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行,再向持卡人收取一定利息,利率水平一般低于银行信用卡分期利率,由此可为持卡人节省一定费用。

幕后“金主”现网贷平台

该项业务自诞生之日起,就分食了银行信用卡分期的“蛋糕”,但不少银行业人士并不看好其业务前景。

陈晓晓借款的玖富万卡APP以及李峰口中的闪银奇异APP,为什么在监管严禁之下,依然在开展校园贷业务?它们的出借资金来自何方?

随着中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的实施,银行信用卡利率市场化程度进一步加深,信用卡透支利率可最低下浮至30%。从实践看,多家银行的利率水平也出现了不同幅度下降,有些已低于信用卡代偿平台的利率水平。

在陈晓晓的“借款协议”中,记者看到更多有关上述借款的细节。2018年5月5日,陈晓晓向P2P网贷平台北京玖富普惠信息技术有限公司借款近1.90万元(18964.50元),年化利率为11.8%,24期本金加利息的还款总额为2.13万元。“借款协议”要求陈晓晓以等额本息的方式进行还款,在借款用途一栏处显示为“其他”。

“信用卡利率市场化进程将稳步推进,全面实施市场定价。”央行相关负责人表示。因此,随着相关政策稳步推进,信用卡业务也需寻求一条稳健发展之路,尤其要向高质量发展加快转型,继续践行普惠金融,做好消费者权益保护。“银行卡是广大消费者能够直接接触与使用的基础性金融产品,消费者保护工作更应作为一项日常重点工作常抓不懈。”银行业协会相关负责人说。

据玖富官网信息显示,玖富万卡是玖富集团推出的智能信用账户产品,类似于个人虚拟信用卡。从其他借款人提供的协议中,新京报记者调查发现,玖富的放贷资金主要来源于P2P网贷平台玖富普惠以及机构(例如,云南国际信托有限公司)。

他表示,当前城乡居民消费结构快速升级,服务型消费需求正加速增长,特别是依托互联网、大数据,个性化消费、定制化消费等逐步成为消费主流,信用卡业务应顺势而为,提供特色化“增量”产品与服务,以精致的产品、精准的获客、精细的服务引领社会资金的优化配置,以客户体验为中心,推动信用卡业务回归便民本源。

对此,玖富方面表示,玖富万卡与玖富集团旗下玖富普惠平台合作,向持牌金融机构与玖富普惠平台导流借款人。

值得注意的是,闪银奇异本身并非P2P网贷平台,而是为各资金入口提供信用评估、借款推荐以及贷后管理的资产端整合服务平台。闪银奇异背后资金来自多家网贷平台。

据李峰提供的截图显示,其登录闪银奇异APP在“糯米贷”有过借款。据李峰向“糯米贷”还款的记录显示,“对方账户”为杭州玛瑙湾科技有限公司、北京懒财信息科技有限公司。由李峰提供的另一笔登录闪银奇异APP产生借贷的还款记录显示,“对方账户”为深圳光华普惠科技有限公司。

记者查询国家企业信用信息公示系统、天眼查及华为手机应用市场,没有找到糯米贷工商登记实体及APP运营方。

公开信息显示,笑脸金融、玛瑙湾、懒财网贷三家公司均为P2P网贷平台。截至今年5月31日,据三家平台官网信披显示,目前借贷余额规模最大的平台是玛瑙湾28.91亿元;笑脸金融排名第二,为16.26亿元。而据笑脸金融官网披露,闪银奇异是其“战略合作伙伴”。

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玖富万卡开卡攻略标注了借款人的年龄限制。

玖富第三方担保公司分一杯羹

去年净收入同比增长超300%

实际上,陈晓晓应支付的费用包括但不限于网贷信息技术服务费、信息咨询服务费、保障计划专款等费。

在陈晓晓2018年5月5日的网络借款中,玫富万卡共计生成10份合同、协议或授权书/确认书。10份合同中,除涉及玖富体系内的合同外,还涉及北京恒元信业信息技术有限公司、广东集成融资担保有限公司等多家不同的公司。

在“调解协议”中,记者看到“申请人”名称为恒元。恒元是玖富的第三方催收公司,但它与玖富似乎并不只是“合作伙伴”关系。

天眼查信息显示,2017年11月,恒元完成天使轮,投资方为北京唯猎资本管理咨询有限公司。玖富普惠法定代表人任一帆与唯猎资本在2018年1月8日共同投资创立宁波唯猎创富投资合伙企业。同时,唯猎资本还是宁波唯猎创富投资合伙企业的企业法人。目前,唯猎资本是恒元的历史股东。

据中国互联网金融协会披露,玖富普惠合作的第三方包含恒元。恒元的主要权利与义务被描述为“使用仲裁、诉讼等方式对玖富普惠平台逾期客户进行欠款催告通知”。

在2018年5月5日的合同中,陈晓晓需要向集成担保担保划转的“保障计划专款专用账户”同期合同金额为1200.45元。协议显示,“保障计划专款”是为保障资金提供方的利益,平台服务方及/或平台服务方合作的第三方担保机构,向借款人收取并存入以平台服务方及/或担保机构在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用。

这笔1200.45元的费用在陈晓晓获得借款资金的当日、已经一次性由玖富委托的第三方合作机构或银行代为向集成担保划扣。

据其母公司中国金融发展有限公司年报显示,集成担保融资担保服务净收入同比增长约为365.5%。

据中国金融发展有限公司2018年年报显示,截至2018年12月31日,集团的收益约为人民币5610万元,同比下降约37.5%。融资担保却是其增幅最大的业务。据公司官网显示,集团融资担保业务的主要服务机构即为集成担保。

年报中,中国金融发展有限公司披露其融资担保服务的收益主要来自“就我们所提供的融资担保服务而收取的服务费。截至2018年12月31日,集团来自融资担保服务的净收入约为人民币2700万元,同比增长约为365.5%。”

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闪银奇异要求借款申请人授权使用其学信网账户。

监管要求“开正门”“强治理”

银行系高成本低利率困境待解

2017年6月28日,由原中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,明确提出“开正门”同时“强治理”,即鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品,提高对大学生的服务效率,补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。

随着多方试图堵住“偏门”,银行系金融机构逐渐进驻校园,成为服务大学生信贷服务的主力军,大学生信用卡发卡潮重现。

新京报记者梳理发现,除针对大学生推出消费贷产品外,工农中建四大行已在2017年、2018年推出针对大学生的信用卡。多数股份制银行也在近两年推出针对大学生的信用卡产品。其中,有银行在2017年9月推出8款大学生信用卡产品。

但是,新京报记者最近走访发现,多数在校大学生表示,并不了解银行系推出的信用卡,平时还是较多使用互联网平台的金融产品。

有接受新京报采访的在校大学生表示,平时消费根据消费场景的趋向,多选择花呗、白条、借呗等金融产品。“平时在淘宝或者京东买东西,淘宝和京东推荐使用,顺便就用了。”

另一方面,失控的校园贷乱象曾给高校蒙上了一层“阴影”,不少高校依然对“开正门”持有谨慎的态度,提高了银行系进入校园的门槛。

“虽然监管认为银行系是校园贷正规军,但学校似乎没有同样的认可度。学校并不觉得大学生信用卡是正规的金融产品,我们在日常落地过程中也存在大学校园难进的问题。”某股份行信用卡中心负责人对记者表示。

“我们现在有一款针对大学生的信用卡产品,但是并没有去学校宣传。因为去学校宣传需要学校审批,过程比较复杂。”光大银行学院路附近一银行网点的工作人员表示。

在高校提高银行系准入门槛时,银行系也对大学生信用卡申请者持有谨慎态度。有银行要求大学生信用卡第一还款来源是父母,有银行设置信用卡申请时间,有银行要求学生申请信用卡产品前先购买保险,也有银行要求先存款后消费。

在多位业内人士看来,银行系谨慎、积极性不高,折射出银行系在校园贷市场的困境。“在校大学生在信用上天然具有缺陷,而从盈利角度看,银行系校园贷在高成本的同时还要低利率,这种普惠性质决定银行积极性不高。”一上市银行高管坦言。

记者走访发现,从授信额度上看,多家银行考虑到大学生无收入来源,本科生可以申请信用卡的最高额度是三千元,研究生最高额度是五千元。

此外,多数银行表示,大学生在校期间没有提额的机会。“额度不会在学生读书期间增加,除非学生毕业工作后,可申请换为普通信用卡,才有提额机会。”光大银行学院路附近网点工作人员表示。

从还款来源看,有两家国有大行网点要求大学生将监护人作为信用卡第一还款来源。

记者以大学生身份咨询工行定福庄网点被告知,该行网点针对大学生的信用卡有可透支、不可透支两类。“专门针对大学生、可透支的信用卡只有一种,这款信用卡的第一还款来源是学生家长。”该网点工作人员介绍。

从股份行的情况看,各家针对大学生信用卡申请者设置了不同的“风控”红线。

光大银行学院路支行的一工作人员介绍,近期该网点刚推出一款针对在校大学生的信用卡产品。“考虑到学生没有收入来源,最开始是零额度,需要交纳一定保费才能使用——这是因为万一出现逾期,保险公司把学生借款垫付给光大银行,当然学生还要还保险公司的钱。保费费率是2.5%,一年一交,如果第二年没有交,额度恢复成零。保费按额度来交,额度越高保费越高。”

也有银行要求申请者先存钱后消费。“根据你存钱的额度、消费的次数和额度,银行逐渐给出可透支额度。如果每一期都能正常还款,可透支额度也会慢慢调高,可以不断提额。”招商银行东三环支行的工作人员介绍。

记者走访发现,多数银行并未将针对大学生的信用卡作为主推产品。在多位业内人士看来,银行系的谨慎、积极性不高折射出银行系在校园贷市场上的困境。

“一是利率限制。银行作为正规军,不可能走高息的路子,导致银行的校园贷产品很难盈利,缺乏商业可持续性。二是经营限制。校园贷市场太分散,校园贷市场空间有限,难以引起战略层面重视。三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具,已经实现对校园群体的高度渗透,牢牢占据了市场。四是声誉风险。校园贷业务空间有限,但舆论敏感性很强,极易引发声誉风险,进一步削弱了银行的积极性。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,上述因素改变之前,银行在校园贷方面不会有大的动作。

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如何满足新消费群体借款需求?

亟须建立行业标准,规范市场

融360数据显示,“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成,占比50.17%。在贷款渠道方面,除了信用卡、花呗、白条等,超过一半的年轻人选择了网贷。对于网贷收费乱象以及校园贷等问题,北京、上海等地的行业自律协会近期纷纷提出明确要求。

为进一步遏制非法借贷的恶劣影响,规范消费借贷市场行为,发挥行业自律精神,5月27日,北京市互联网金融行业协会(下称“北京互金协会”)组织召开消费信贷标准研讨会。重点讨论借贷期限、金额、利率和服务费收取问题。

针对市场上存在的借贷乱象,上述会议认为,需要界定合理的借款期限和金额,服务费的收取需要区分利率与服务费,探讨服务费收取时间、方式及面向人群。会议还提出,消费信贷标准设立后,可考虑建立短贷行业联盟,设立联盟章程,划定行业底线,对于不遵守规则的平台,共同予以抵制。

北京互金协会秘书长王思聪表示,新消费群体的崛起,带来高速增长的借款需求、套路贷、类现金贷等乱象,给行业带来了严重的负面影响,亟须建立一套行业标准,规范市场,促进行业健康有序发展。

长期以来,不法分子以无抵押、无担保、快速放贷等理由为噱头,设置“以贷养贷”、“多头借贷”等金融诈骗圈套,诱骗或强迫金融消费者,尤其是在校大学生陷入“校园贷”、“高利贷”等,致其背负巨大金额的金钱债务。

为积极履行社会责任,打击社会非法放贷行为,保护陷入“校园贷”“高利贷”等圈套的弱势社会群体,5月27日,北京互金协会决定新增“校园贷”、“高利贷”等投诉服务,广大市民若发现身边有深陷“校园贷”、“高利贷”等的受害者,或者恶意放贷的非法人员、机构等相关线索,可以拨打热线电话400-661-9609进行投诉。

此前,5月17日,上海市互联网金融行业协会官方公号也发布《网络借贷信息中介机构合规经营倡议书》。倡议书对业者提出“杜绝‘校园贷’‘现金贷’等,坚持合理收费与规范催收”等六点要求。

从上可以看出,在“校园贷风险专项整治”行动两周年之际,有的机构仍在违规向在校学生发放校园贷,银行系金融机构积极开展相关业务过程中也遇到一定的困难。同时,数据显示,新消费群体的借款需求是存在的,如何“安全”地满足他们,是需要多部门、多机构继续探讨的问题。

新京报记者 黄鑫宇 侯润芳 宓迪 编辑 王宇 校对 张彦君

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