9778818威尼斯官网:任督二脉,能否打通普惠金融

在农村地区这些没有信用数据的地方,如何提供可持续的金融服务?面对点多、面散的客户,金融机构运营成本如何有效降低?这一直是制约传统农村金融发展的最大瓶颈。

互联网 ,能否打通普惠金融的“任督二脉”

网企和小贷机构联手扶贫 大数据让信用成抵押物

2015年,互联网金融公司蚂蚁金服与从事小额信贷的中和农信开始合作,在农村地区尤其是贫困县,提供面向农户的纯信用贷款。日前,记者来到其试点地区湖南平江县调研。当“互联网”加上了“金融”,由此带来的,不只是一个个被金融服务改变命运的农村家庭,还有传统农村金融的格局与生态的改变以及金融扶贫更广阔的未来。

——对蚂蚁金服与中和农信合作开展金融扶贫的调研与思考

没有信用记录,没有资产证明,也没有太多抵押物,贫困农民想通过创业、产业脱贫,一两万元的启动资金从哪来?“互联网 ”时代,能不能利用大数据、云平台让更多农户享受到普惠金融服务?记者日前来到湖南省平江县,探访这里的“互联网 精准扶贫”模式。

“只要信用好,就可以贷款。”

本报记者施维

没抵押也能贷款,互联网金融产品进了贫困村

“每个月2752块五毛,用支付宝还。”艾煌兮不假思索地说出了一串数字。这是他每个月要还的贷款,本金3万元,还款期一年。

在农村地区这些没有信用数据的地方,如何提供可持续的金融服务?面对点多、面散的客户,金融机构运营成本如何有效降低?这一直是制约传统农村金融发展的最大瓶颈。

平江县三市镇宦田村贫困户艾煌兮没想到,在山旮旯里受了半辈子穷,竟然也赶了回时髦——不用抵押物,仅凭信用和同村村民的担保,就从一家互联网公司贷了3万元;每月还款方式也挺时髦,在手机上操作一下就还了钱。

艾煌兮是湖南省岳阳市平江县三市镇建档贫困户,今年已经四十好几,儿子正准备结婚。去年,他和母亲相继生病,新农合报销后尚有十几万元的支出,让一家人背上沉重的负担。

2015年,互联网金融公司蚂蚁金服与从事小额信贷的中和农信开始合作,在农村地区尤其是贫困县,提供面向农户的纯信用贷款。日前,记者来到其试点地区湖南平江县调研。当“互联网”加上了“金融”,由此带来的,不只是一个个被金融服务改变命运的农村家庭,还有传统农村金融的格局与生态的改变以及金融扶贫更广阔的未来。

准确地讲,这笔钱是由互联网企业蚂蚁金服和公益性小额信贷机构中和农信联手发放的。信贷员何金刚说,尽管早有心理准备,但第一次走进艾煌兮家里时,几乎不敢相信自己的眼睛。土砖垒成的房子是上世纪80年代盖的,全家最值钱的电器是一台19寸的老式电视机。去年,艾煌兮和80多岁的老母亲相继生了场大病,让这个家庭因病返贫,日子过得艰难。

“但艾大哥一家在村里的名声特别好。”信贷员何金刚说,艾大哥年轻时当兵,一家人以往向邻居朋友借钱,从来不用催还。在何金刚的推荐下,艾煌兮成功贷到了3万元,艾煌兮用其中的1.7万元,购置了一辆机动三轮车跑运输。“一个月能有四千元的收入,妻子在县里的熟食厂上班,还款生活都不成问题。”艾煌兮说。

“只要信用好,就可以贷款。”

“但艾大哥一家在村里的名声特别好,他年轻时当过兵,一家人以前跟邻居、朋友借钱,还钱从来不用催。”何金刚把村里的情况摸熟后,帮助艾煌兮办理了贷款手续。

平时都习惯用纸笔记录每天收支的艾煌兮,还学会了用手机操作还款。每个月还款日到的时候,他总是提前把钱准备好,按时还款。

“每个月2752块五毛,用支付宝还。”艾煌兮不假思索地说出了一串数字。这是他每个月要还的贷款,本金3万元,还款期一年。

这3万元起了大作用。艾煌兮告诉记者:“我花了1.7万元买了辆三轮小货车跑运输,每天能挣个两三百元,媳妇在镇上的一家熟食厂上班,月收入也有两三千,还掉贷款还有富余,今后有条件我还想换辆好一点的车。”

“只要信用好,就可以贷款。”中和农信平江地区小额信贷负责人告诉记者,一直以来限制农民金融服务最大的瓶颈就是缺乏抵押物,但是他们所提供的的贷款不需要任何抵押,担保人的要求也只要信用好就可以担任,而非很多地方要求的必须是“吃公家饭的”,大大降低了农民贷款的门槛。

艾煌兮是湖南省岳阳市平江县三市镇建档贫困户,今年已经四十好几,儿子正准备结婚。去年,他和母亲相继生病,新农合报销后尚有十几万元的支出,让一家人背上沉重的负担。

平江县是革命老区县,也是国家扶贫开发工作重点县。目前还有136个村没有脱贫,占全县总村数的31%。与贫困形成鲜明对比的,是这里的青山绿水好风光,山乡多种资源都有待挖掘。平江县常务副县长李镇江告诉记者,为加快金融扶贫进程, 2014年中和农信在平江县设立分支机构后,2015年又联手蚂蚁金服,探索将双方线上、线下的优势融合,用“互联网 精准扶贫”的方式帮助农民脱贫。“互联网金融产品下沉到贫困户,能解决贫困人口创业就业、脱贫缺项目、少资金的难题,我们希望能探索出一条金融扶贫工作站与淘宝电商服务站共建共用、小额扶贫贷款与蚂蚁金服金融互补互助的合作机制,实现金融资金的精准配置。”李镇江说。

信贷员的放贷选择,背后是一家公司的价值观和战略取向。蚂蚁金服和中和农信,前者是一家互联网金融公司,过去5年多来,已经通过互联网给小微企业放贷7000多亿,其中超过1/3为涉农贷款。后者则是隶属于中国扶贫基金会的一家专注农村的公益性小额信贷机构,已经在这个领域深耕20年。

“但艾大哥一家在村里的名声特别好。”信贷员何金刚说,艾大哥年轻时当兵,一家人以往向邻居朋友借钱,从来不用催还。在何金刚的推荐下,艾煌兮成功贷到了3万元,艾煌兮用其中的1.7万元,购置了一辆机动三轮车跑运输。“一个月能有四千元的收入,妻子在县里的熟食厂上班,还款生活都不成问题。”艾煌兮说。

有了初始资金,很多农户选择了小规模创业。“以前就是自己手工做些豆腐乳、腊八豆之类的拿去集市上卖,哪想到还能开得起工厂。”说起一年来的变化,城关镇城新村的钟声、钟阳姐妹俩笑声爽朗。姐妹俩两次分别申请了5万元贷款,办起了食品工厂,卖的平江特产远近闻名。生意做得好,她们还雇用了十几位全职女工,带动了村里的妇女就业。

2015年11月,两家公司开始合作以“互联网+精准扶贫”的方式帮助农民脱贫,尝试着利用各自的优势和能力,在农村地区为普惠金融服务趟出一条路子。

平时都习惯用纸笔记录每天收支的艾煌兮,还学会了用手机操作还款。每个月还款日到的时候,他总是提前把钱准备好,按时还款。

据统计,截至目前,平江县共有1057户农户获得小额信贷4285万元,逾期率为零。

他们的合作能擦出怎样的火花呢?“原有模式很难适应农村市场”

“只要信用好,就可以贷款。”中和农信平江地区小额信贷负责人告诉记者,一直以来限制农民金融服务最大的瓶颈就是缺乏抵押物,但是他们所提供的的贷款不需要任何抵押,担保人的要求也只要信用好就可以担任,而非很多地方要求的必须是“吃公家饭的”,大大降低了农民贷款的门槛。

未来可用大数据给贷款贫困户“画像”,打通上下游产业链

我们经常说,农民是最有信用的。但是实际生活中,农民却很难真正凭借“信用”获得金融支持。这似乎是一个悖论。

信贷员的放贷选择,背后是一家公司的价值观和战略取向。蚂蚁金服和中和农信,前者是一家互联网金融公司,过去5年多来,已经通过互联网给小微企业放贷7000多亿,其中超过1/3为涉农贷款。后者则是隶属于中国扶贫基金会的一家专注农村的公益性小额信贷机构,已经在这个领域深耕20年。

线上、线下如何融合,是大家关注的焦点。

根本问题在于,对于金融机构而言,信用不是一个抽象的经验型判断,而是基于具体数据可量化的结果。

2015年11月,两家公司开始合作以“互联网+精准扶贫”的方式帮助农民脱贫,尝试着利用各自的优势和能力,在农村地区为普惠金融服务趟出一条路子。

中和农信总经理刘冬文介绍,公司隶属于中国扶贫基金会,20年来专注农村公益性小额信贷,已在18个省的1700多个乡镇驻扎了信贷员,平均一个信贷员对接一个乡镇。每天,他们的工作就是进村入户,寻访那些需要小额贷款的村民并为其提供帮助。蚂蚁金服作为支付宝的母公司,过去5年多来,已通过互联网给小微企业贷款7000多亿元,其中涉农贷款超过1/3。

有关调查显示,中国的贫困人口有5000多万,他们当中绝大多数人没有银行流水,没有资产证明,没有太多抵押物,中国农户没有信用数据,这是导致他们难以获得金融服务的最大瓶颈。

他们的合作能擦出怎样的火花呢?“原有模式很难适应农村市场”

“我们两家机构服务小微的理念一致,在信贷模式上正好互补,在渠道、风控、资金、大数据等多方面都有合作空间。”蚂蚁金服集团副总裁袁雷鸣说,蚂蚁金服过去几年服务的小微用户,主要是在县乡做小本生意、开淘宝店的客户。这个群体由于生意规模小,拿不出像样的抵押物,很难从大银行获得贷款。但他们因为做小微电商,在互联网上留下了很多足迹,这些足迹沉淀下来变成数据,就成为可以“使用”的信用。

另外,经营成本的居高不下更限制了金融机构投身农村的热情,小额贷款不仅数量小,单位运营成本高。而且农民居住分散、偏远。以中和农信为例,因为实行的是上门服务,放款、调研都是由金融机构支付成本。

9778818威尼斯官网:任督二脉,能否打通普惠金融的。我们经常说,农民是最有信用的。但是实际生活中,农民却很难真正凭借“信用”获得金融支持。这似乎是一个悖论。

“尽管目前大多数贫困户还没有信贷记录,很难用大数据来识别,但我们和中和农信合作后,就可以把他们的贷款用户纳入大数据平台。未来,等这些用户再需要贷款时,只要短短几秒,后台大数据系统就会基于用户画像和征信体系来进行判断并发放贷款,降低了贷款机构的运营成本,也为用户带来了真正的便利。这样一来,贫困县的贷款也与城镇金融服务一样具有了数据和信用积累,贷款和金融服务走向了数字化、个性化。”袁雷鸣表示。

“在福建,有很多渔民要改善生活搞养殖生产,需要资金的时候我们就要坐船去放款;有些地方农民住在山上,车开不上去,需要骑摩托车去放款;还有像内蒙古地区,常常要骑马等。最远的客户离分支机构是635公里,相当于从北京到郑州的距离,我们的信贷员需要住一晚上。这种服务让我们的运营成本比较高。”中和农信副总经理窦华茂说。

根本问题在于,对于金融机构而言,信用不是一个抽象的经验型判断,而是基于具体数据可量化的结果。

除此之外,蚂蚁金服对中和农信评估、筛选的贫困农户,除了发放贷款,还将发挥电商优势,吸引更多资源向农村倾斜。“我们已经在探索打造这样一个农村金融生态产业链,上游提供贷款,下游联合采购商收购农产品,依托天猫线上直销,回款偿还贷款,农户只需要安心生产就可以。”蚂蚁金服集团农村金融事业部副总经理陈嘉轶说。

蚂蚁金服研究院副院长李振华告诉记者,诺贝尔奖获得者尤努斯创办的格莱珉银行,在全球普惠金融中取得了巨大的成就。但是,在中国这种模式却难以复制。它的风控手段还比较传统,另外,其利率与其他商业银行相比,也高出很多,原因在于它本身的资金成本和运营成本都很高,所以很难低利率地提供金融服务。这并不适合中国的国情。

有关调查显示,中国的贫困人口有5000多万,他们当中绝大多数人没有银行流水,没有资产证明,没有太多抵押物,中国农户没有信用数据,这是导致他们难以获得金融服务的最大瓶颈。

李镇江自豪地说:“平江县特色农产品的淘宝馆6月18日刚上线,当天交易额就达1932万元,创造了全国农村淘宝县的多项纪录。”

9778818威尼斯官网,风险成本和经营成本是制约农村金融发展的两大关键,这两个问题不解决,普惠金融就很难实现。

另外,经营成本的居高不下更限制了金融机构投身农村的热情,小额贷款不仅数量小,单位运营成本高。而且农民居住分散、偏远。以中和农信为例,因为实行的是上门服务,放款、调研都是由金融机构支付成本。

“信用”可积累,农村金融还需下大力气补短板

更为重要的,这种路径应是基于商业性的可持续。李振华认为,“成本的降低并不是说完全靠国家给予财政或金融上的补贴。不能仅把扶贫作为政策性的金融,而是要让更多市场的机构能够看到它在商业上的机会,让这些商业机构能进入到这个市场里,共同努力提供这些竞争服务。”

“在福建,有很多渔民要改善生活搞养殖生产,需要资金的时候我们就要坐船去放款;有些地方农民住在山上,车开不上去,需要骑摩托车去放款;还有像内蒙古地区,常常要骑马等。最远的客户离分支机构是635公里,相当于从北京到郑州的距离,我们的信贷员需要住一晚上。这种服务让我们的运营成本比较高。”中和农信副总经理窦华茂说。

贷款给农户们的改变,除了生活变好了,观念上的冲击更大。

“毫无疑问,今天我们面临农村这样非常广阔的市场,通过原有既定的模式去服务他们是有很大的困难的。”蚂蚁金服农村金融事业部运营总监陈嘉轶说。

蚂蚁金服研究院副院长李振华告诉记者,诺贝尔奖获得者尤努斯创办的格莱珉银行,在全球普惠金融中取得了巨大的成就。但是,在中国这种模式却难以复制。它的风控手段还比较传统,另外,其利率与其他商业银行相比,也高出很多,原因在于它本身的资金成本和运营成本都很高,所以很难低利率地提供金融服务。这并不适合中国的国情。

“人穷志短,借钱真难。以前没想过从银行借钱,更别说从网上借了,总担心那钱还不上咋办?现在这样挺好,每个月按时还款,不怕人催,心里有数。以后我还想扩大养殖规模,听信贷员说,像我们这样信用记录好的,还能借到更多钱。”站在汨罗江旁,看着贷款买来的鸭子在江里扑腾,贫困户李剑庭对未来充满希冀。

“互联网 ”助推普惠金融实现

风险成本和经营成本是制约农村金融发展的两大关键,这两个问题不解决,普惠金融就很难实现。

“农户们非常守信,每个月到了要还贷的时候,他们一定按时打款。”何金刚告诉记者,40多岁的艾大哥,平时都习惯用一个小本子记录每天的收入支出,每个月到了还款日,总是提前把钱准备好,按时还款。

机遇来自于移动互联网技术的普及和大数据的应用。多年来,中国在普惠金融以及农村金融等方面积累了一定的经验,再加上今天技术本身的进步,为实现普惠金融的目标提供了路径。

更为重要的,这种路径应是基于商业性的可持续。李振华认为,“成本的降低并不是说完全靠国家给予财政或金融上的补贴。不能仅把扶贫作为政策性的金融,而是要让更多市场的机构能够看到它在商业上的机会,让这些商业机构能进入到这个市场里,共同努力提供这些竞争服务。”

中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰表示,线上与线下机构的合作,本身就是风险防控的重要一环。互联网公司的优势在于技术和大数据的收集、运用;中和农信这样的公益性小额信贷机构,依托本土化的信贷员,对农村和贫困农户的情况比较了解,能够精准筛选出可以提供贷款的贫困户。

什么是互联网金融?对于艾煌兮等贷款户而言,可能就是网上银行、支付宝交易。

“毫无疑问,今天我们面临农村这样非常广阔的市场,通过原有既定的模式去服务他们是有很大的困难的。”蚂蚁金服农村金融事业部运营总监陈嘉轶说。

由于平江的成功试点,蚂蚁金服和中和农信计划在3年内,将“互联网 精准扶贫”的模式推广到全国300多个国家级和省级贫困县。马九杰认为,当前推进普惠金融,农村仍是短板,无论是金融机构的数量、种类还是服务功能,都存在很多不足,在一定程度上制约了金融产品和服务的供给,亟须通过供给侧结构性改革健全农村金融服务体系。

而对于金融机构来说,却意味着经营方式和管理模式的彻底变革:“互联网改变了银行触及用户的方式,实现了金融的‘普’;云计算极大提升了计算的效率,降低了交易的处理成本,实现了金融的‘惠’;大数据帮助人们更好地甄别和计量风险,给风险定价,降低了管理成本。”蚂蚁金服总裁井贤栋说。

“互联网 ”助推普惠金融实现

专家表示,从平江的试点经验,可以看出互联网技术的应用加速了农村金融补短板的进程。基于互联网的大数据、云计算、物联网等降低了信息整合成本,打破了传统金融模式的时间、空间与成本约束,能够有效兼顾普惠性与可持续性。另一方面,依靠互联网技术记录真实贸易、真实物流、真实结算等,为“三农”提供了新的征信方式,有利于农村金融产品创新,满足农村多样化信贷需求。

这也正是蚂蚁金服与中和农信合作的价值所在。

机遇来自于移动互联网技术的普及和大数据的应用。多年来,中国在普惠金融以及农村金融等方面积累了一定的经验,再加上今天技术本身的进步,为实现普惠金融的目标提供了路径。

应当看到,互联网金融在农村仍处于起步阶段,要大范围推广还有赖于农村互联网基础设施的完善、农民金融理念的提升以及严格、有效的金融监管和风险防范机制。这些,都是农村互联网金融发展过程中不可忽视的“拦路虎”,是必须破解的难题。

中和农信已在全国18个省180个县的1700多个乡镇都驻扎了信贷员,平均一个信贷员对接一个乡镇,每天,他们一个个走访各个村庄,将村里需要帮助的人都登记在册,再为他们提供贷款,掌握了大量一手的信贷资料。而蚂蚁金服则在大数据、风控领域有着领先技术。

什么是互联网金融?对于艾煌兮等贷款户而言,可能就是网上银行、支付宝交易。

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线上线下联手,蚂蚁金服和中和农信计划在3年内,将“互联网+精准扶贫”的模式推广到全国300多个国家级和省级贫困县。

而对于金融机构来说,却意味着经营方式和管理模式的彻底变革:“互联网改变了银行触及用户的方式,实现了金融的‘普’;云计算极大提升了计算的效率,降低了交易的处理成本,实现了金融的‘惠’;大数据帮助人们更好地甄别和计量风险,给风险定价,降低了管理成本。”蚂蚁金服总裁井贤栋说。

“可以畅想,中和农信的贷款用户纳入到大数据平台后,掌握了数字金融技能的农户在需要贷款时,有望不再需要依赖于信贷员亲自上门走访了解情况,而是拿起手机,短短几秒,后台大数据系统就会基于其用户画像和征信体系来进行判断并发放贷款,大大降低贷款机构的运营成本,也为用户带来了真正的便利。”蚂蚁金服相关负责人表示。

这也正是蚂蚁金服与中和农信合作的价值所在。

应当看到,互联网金融在农村仍处于起步阶段。专家指出,未来要大范围推行还有赖于农村互联网基础设施的完善、农民金融理念的提升以及金融监管和风险防备机制的建立与完善。

中和农信已在全国18个省180个县的1700多个乡镇都驻扎了信贷员,平均一个信贷员对接一个乡镇,每天,他们一个个走访各个村庄,将村里需要帮助的人都登记在册,再为他们提供贷款,掌握了大量一手的信贷资料。而蚂蚁金服则在大数据、风控领域有着领先技术。

在平江举行的发布会上,蚂蚁金服总裁井贤栋表示,在践行普惠金融和扶贫方面,不能急于求成,不能太过关注眼前利益,蚂蚁金服要做“耐心资本”。

线上线下联手,蚂蚁金服和中和农信计划在3年内,将“互联网+精准扶贫”的模式推广到全国300多个国家级和省级贫困县。

“耐心资本”,这恐怕正是农村金融的关键:没有耐心的人是做不了也做不好农村金融的,这是一个蓝海,却也是一个艰难复杂的过程,切忌急功近利;没有资本收益的理念也是做不大做不强农村金融的,金融不是慈善,用商业的理念和价值去投资,才能真正实现可持续的发展。

“可以畅想,中和农信的贷款用户纳入到大数据平台后,掌握了数字金融技能的农户在需要贷款时,有望不再需要依赖于信贷员亲自上门走访了解情况,而是拿起手机,短短几秒,后台大数据系统就会基于其用户画像和征信体系来进行判断并发放贷款,大大降低贷款机构的运营成本,也为用户带来了真正的便利。”蚂蚁金服相关负责人表示。

其实,改变世界的从来都不是技术,而是技术背后的梦想。

应当看到,互联网金融在农村仍处于起步阶段。专家指出,未来要大范围推行还有赖于农村互联网基础设施的完善、农民金融理念的提升以及金融监管和风险防备机制的建立与完善。

在平江举行的发布会上,蚂蚁金服总裁井贤栋表示,在践行普惠金融和扶贫方面,不能急于求成,不能太过关注眼前利益,蚂蚁金服要做“耐心资本”。

“耐心资本”,这恐怕正是农村金融的关键:没有耐心的人是做不了也做不好农村金融的,这是一个蓝海,却也是一个艰难复杂的过程,切忌急功近利;没有资本收益的理念也是做不大做不强农村金融的,金融不是慈善,用商业的理念和价值去投资,才能真正实现可持续的发展。

其实,改变世界的从来都不是技术,而是技术背后的梦想。

(责任编辑:中国农民网)

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